Vendre du bitcoin et recevoir un virement SEPA

Entre le moment ou vous cliquez sur « vendre » et celui ou l'argent apparait sur votre releve, il se passe six choses distinctes. Chacune a sa propre horloge, et aucune ne depend des cinq autres. C'est la raison pour laquelle deux ventes identiques peuvent etre payees a huit minutes d'intervalle ou a dix-neuf heures d'intervalle, sans que rien n'ait mal fonctionne.

Cet article decrit ces six etapes dans l'ordre, avec ce qui les fait durer.

1. La cotation, et ce qu'elle verrouille

Une cotation part du taux mid-market BTC/EUR, c'est-a-dire le point median entre la meilleure offre d'achat et la meilleure offre de vente sur les marches de reference. Ce n'est pas un taux auquel on peut effectivement traiter : c'est un point de reference. Toute plateforme applique ensuite un ecart. La difference entre les acteurs n'est pas l'existence de cet ecart, c'est le fait qu'il soit affiche separement ou fondu dans le taux.

Sur Fiatside, la cotation affiche quatre lignes : le taux mid-market applique, le cout reseau, notre marge, et le frais du rail de paiement choisi. La somme des lignes egale exactement l'ecart entre le montant brut de votre depot et le net que vous recevez. Le detail de chaque ligne est publie sur la page Grille tarifaire.

Le point important est la duree de validite. Pour le bitcoin, le taux est fige pendant quinze minutes a partir de la creation de la commande. Ce chiffre n'est pas arbitraire : il correspond au temps typique necessaire pour qu'une transaction envoyee avec des frais corrects obtienne sa premiere confirmation. Pour un stablecoin comme l'USDT, la fenetre est de trente minutes, parce que le risque de variation de prix pendant l'attente est structurellement plus faible.

Si votre depot arrive apres l'expiration de la fenetre, rien n'est perdu : la commande est recotee au taux du moment et vous devez accepter le nouveau montant avant qu'un paiement parte. C'est explique en detail dans Taux affiche contre taux effectif.

2. Le depot on-chain

Vous recevez une adresse de depot dediee a cette commande. Sur Bitcoin, aucune donnee supplementaire n'est requise : pas de memo, pas de tag, pas de reference. Cette simplicite est propre a Bitcoin et a la plupart des chaines a modele UTXO ; elle n'existe pas sur XRP ni sur TON, ou l'oubli d'un memo transforme un depot en incident, comme le detaille Le memo oublie.

Ce que vous controlez a cette etape, c'est le montant des frais de transaction que vous attachez a votre envoi. Une transaction sous-payee en frais peut rester des heures dans le mempool — la file d'attente des transactions non encore incluses dans un bloc. Elle n'est pas perdue, elle attend. Mais elle attend souvent au-dela de la fenetre de verrouillage du taux.

Deux consequences pratiques :

• N'utilisez pas le reglage de frais le plus bas de votre portefeuille pour un envoi que vous voulez voir confirme dans le quart d'heure.
• Si votre portefeuille propose le RBF (replace-by-fee), vous pouvez rehausser les frais d'une transaction deja diffusee. C'est le seul moyen d'accelerer un envoi Bitcoin apres coup.

3. Les confirmations

Une transaction Bitcoin est consideree comme reglee apres un certain nombre de blocs empiles au-dessus d'elle. Nous demandons deux confirmations pour le BTC. Un bloc Bitcoin apparait en moyenne toutes les dix minutes, donc deux confirmations representent une vingtaine de minutes en moyenne — avec une variance importante, parce que l'intervalle entre deux blocs suit une loi exponentielle : il n'est pas rare d'attendre trente minutes pour un bloc, ni d'en voir trois en cinq minutes.

Pourquoi deux et pas une ? Parce qu'une transaction incluse dans un bloc peut encore disparaitre si ce bloc est orphelin, c'est-a-dire si une chaine concurrente de meme hauteur l'emporte. Cela arrive rarement, mais cela arrive. Chaque confirmation supplementaire rend ce scenario exponentiellement moins probable. Le nombre de confirmations exige par reseau est publie dans la fiche de chaque actif, sur Vendre du bitcoin par exemple, et le terme lui-meme est defini dans le glossaire.

4. La verification de conformite

En parallele des confirmations, la commande passe les controles reglementaires. Deux choses distinctes s'y jouent.

D'abord la verification d'identite, dont le niveau depend du montant cumule sur une periode glissante. Les paliers exacts sont publies sur la page Verification d'identite. Une premiere vente de faible montant demande generalement moins de pieces qu'une vente de plusieurs milliers d'euros.

Ensuite l'analyse de l'origine des fonds on-chain. Les adresses ayant recu des fonds directement issus d'un service sanctionne, d'un melangeur ou d'un vol identifie declenchent une revue manuelle. Ce n'est pas une decision commerciale : un prestataire qui convertit des actifs numeriques en monnaie ayant cours legal engage sa propre responsabilite sur ce point. La politique complete figure sur la page Lutte anti-blanchiment.

5. L'emission du virement

Une fois les confirmations atteintes et les controles passes, le virement est emis. Ici, deux rails tres differents portent le meme nom courant de « virement SEPA ».

SEPA Instant (schema SCT Inst) regle en quelques secondes, 24 heures sur 24, sept jours sur sept, jours feries compris. Il n'y a pas d'heure limite. La limite pratique est le plafond par operation applique par la banque du beneficiaire, souvent 100 000 EUR mais parfois beaucoup plus bas selon l'etablissement.

SEPA classique (schema SCT) fonctionne par lots, uniquement les jours ouvres. Un ordre emis apres l'heure de cut-off part au lot du jour ouvre suivant. Un ordre emis un samedi part le lundi. C'est le mecanisme detaille dans Pourquoi votre virement SEPA arrive le lendemain.

Depuis janvier 2025, le reglement europeen sur les virements instantanes oblige les prestataires de paiement de la zone euro a pouvoir recevoir des virements instantanes, et depuis octobre 2025 a pouvoir en emettre. En pratique, la quasi-totalite des IBAN de la zone euro peut donc recevoir en instantane — mais un IBAN hors zone euro, par exemple suisse ou britannique en euros, reste hors du champ de cette obligation.

6. Le credit sur votre compte

Le dernier maillon ne nous appartient pas. Entre la reception des fonds par la banque du beneficiaire et leur affichage sur votre application, il peut s'ecouler quelques minutes. Certaines banques affichent le montant immediatement, d'autres attendent leur propre cycle de mise a jour.

Deux causes de rejet a ce stade, et elles sont evitables :

• Le nom du beneficiaire ne correspond pas. Depuis la generalisation de la verification du beneficiaire en zone euro, un ecart entre le nom saisi et le titulaire reel du compte declenche une alerte, voire un rejet. Le nom doit correspondre a celui de votre piece d'identite verifiee.
• L'IBAN est syntaxiquement valide mais inactif. La cle de controle d'un IBAN se verifie mathematiquement, ce qui detecte les fautes de frappe, mais pas la fermeture d'un compte. Un virement vers un compte clos revient sous quelques jours ouvres.

Le compte total, honnetement

Voici les ordres de grandeur, en supposant des frais de transaction corrects et aucun controle manuel declenche.

| Etape | SEPA Instant | SEPA classique | | --- | --- | --- | | Cotation et creation de commande | < 1 min | < 1 min | | Premiere confirmation Bitcoin | ~10 min | ~10 min | | Deuxieme confirmation | ~10 min | ~10 min | | Controles automatiques | < 1 min | < 1 min | | Emission et reglement | quelques secondes | prochain lot ouvre | | Total realiste | 20 a 30 minutes | 20 min a 1 jour ouvre |

Le facteur dominant n'est donc pas la blockchain : c'est le choix du rail et l'heure a laquelle vous passez l'ordre. Un depot du vendredi 18 h paye en SEPA classique arrivera lundi. Le meme depot paye en SEPA Instant arrivera vendredi 18 h 25.

Ce qui allonge reellement le delai

Par frequence decroissante, dans les operations qui prennent plus de temps que prevu :

1. Des frais de transaction trop bas. C'est de loin la premiere cause. La transaction reste dans le mempool et rate la fenetre de taux.
2. Un dossier de verification incomplet. Une photo de piece d'identite floue ou un justificatif de domicile de plus de trois mois relance le cycle.
3. Un IBAN saisi pour une autre personne. Les paiements vers un tiers ne sont pas acceptes : le compte de destination doit etre au nom du vendeur verifie.
4. Une revue manuelle d'origine des fonds. Rare, mais elle ajoute de quelques heures a quelques jours ouvres selon les pieces demandees.

Pour aller plus loin

Le guide complet de la vente de crypto reprend ces etapes pour tous les actifs et tous les rails, pas seulement BTC vers SEPA. Si votre question porte sur le cout plutot que sur le delai, Taux affiche contre taux effectif explique comment comparer deux grilles tarifaires sans se tromper de chiffre. Et si vous vous demandez pourquoi certains moyens de paiement populaires n'apparaissent nulle part sur ce site, la reponse est dans Pourquoi certains moyens de paiement ne peuvent pas recevoir de fonds.